Kredyt samochodowy - czym jest i jak działa?

Kredyty to bardzo popularne produkty bankowe, które pozwalają na finansowanie nowych inwestycji przy niewystarczających środkach własnych. Dostępne są różne rodzaje kredytów, a jednym z nich jest kredyt samochodowy. Jak sama nazwa wskazuje jest to kredyt celowy, zaciągany na zakup pojazdu. Jeśli zastanawiasz się, co to dokładnie jest kredyt samochodowy i na czym polega, a także czy jest opłacalny, zapoznaj się z informacjami, które prezentujemy poniżej.

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to jedno z rozwiązań finansowych, na które decydują się osoby planujące zakup auta. W grę wchodzi uzyskanie kredytu na zakup nie tylko samochodu osobowego lub ciężarowego, ale także na inne pojazdy wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt samochodowy jest kredytem celowym, a więc konieczne jest wskazanie, na co konkretnie zostaną przeznaczone uzyskane pieniądze. Kredytowany przedmiot może stanowić dodatkowe zabezpieczenie dla banku, a efektem tego bywa atrakcyjniejsza oferta dla kredytobiorcy. Celowość jest jedną z różnic, która dzieli kredyt samochodowy od gotówkowego. Kredyt gotówkowy można bowiem spożytkować na dowolny cel konsumpcyjny. Na rynku dostępne są różne rodzaje kredytów samochodowych: standardowy, z ratą balonową i ratą 50/50. 

Jak działa kredyt na auto?

Zastanawiasz się, jak działa kredyt na auto? Zasada jest podobna, jak przy kredycie gotówkowym. Okres trwania kredytu obejmuje zwykle od 6 miesięcy do maksymalnie 8-12 lat. Przy kredycie standardowym obowiązkowe są comiesięczne raty kapitałowo-odsetkowe, w określonej wysokości. Różnicą może być fakt, że niektóre banki wymagają wkładu własnego przy kredycie samochodowym. Konkretne zasady zależą od rodzaju pojazdu, między innymi jego daty produkcji i ceny oraz oferty banku. Kredyt można wziąć na samochód nowy, używany, a w niektórych bankach nawet sprowadzany z zagranicy. A oto przykłady, na co można dokładnie spożytkować kredyt samochodowy:
 

• samochód osobowy lub ciężarowy, 
• przyczepa kempingowa, camper
• motocykl, skuter, 
• quad, 
• łódź,
• traktor, 
• autobus. 

Czy łatwo dostać kredyt samochodowy?

Przede wszystkim, pierwszym krokiem jest złożeniem wniosku kredytowego wraz  z niezbędnymi dokumentami osobowymi i finansowymi. Przy podejmowaniu decyzji bank bierze pod uwagę także informacje zgromadzone z BIK oraz biura informacji gospodarczej. Lista dokumentów, jakie trzeba przygotować, ubiegając się o kredy samochodowy dla firmy, wygląda następująco:

• dokumenty tożsamości, czyli dowód osobisty lub paszport i prawo jazdy, 
• dokumentacja potwierdzająca uzyskiwane dochody, może to być zaświadczenie z CEIDG lub KRS oraz na przykład PIT-36, 
• kopia karty pojazdu lub dowodu rejestracyjnego, 
• umowa kupna-sprzedaży pojazdu lub faktura. 

Ile kosztuje kredyt samochodowy?

Zastanawiasz się, ile naprawdę kosztuje kredyt samochodowy? Jego koszt jest uzależniony od kilku czynników. Kredy samochody można spłacać na kilka sposobów: standardowy, z ratą balonową lub metodą 50/50. Oprocentowanie standardowego kredytu samochodowego jest zazwyczaj zmienne. Składa się ze stałej marży banku i stawki WIBOR, która aktualizowana jest co 3 miesiące. Na ofertę banku, a tym samym koszt kredytu wpływa też rodzaj i rok produkcji pojazdu, na który chcemy wziąć kredyt. Istotny jest także fakt, że kredyt samochodowy dla firmy wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Może to być cesja praw z polisy Autocasco albo przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe.

Rodzaje kredytów samochodów

Warto wiedzieć, że na rynku produktów bankowych dostępne są różne rodzaje kredytów samochodowych. Różnią się między sobą między innymi sposobem spłaty. Poniżej prezentujemy szczegóły na ten temat. 

1.  Standardowy kredyt samochodowy - standardowy kredyt samochodowy spłacany jest w ratach kapitałowo-odsetkowych, które zazwyczaj są równe. Tego rodzaju kredyt może zostać udzielony nawet na 10 lat. Jest najbliższy kredytom gotówkowym lub mieszkaniowym, jeśli chodzi o jego zasady.
2. Kredyt z ratą balonową - kredyt z ratą balonową to z pewnością coś, o czym nie każdy wie. Znajduje się głównie w ofertach banków powiązanych z importerami samochodowymi, ale nie tylko. To rozwiązanie sprawdzi się zwłaszcza dla osób, które chcą co kilka lat wymieniać samochód. Decydując się na ten rodzaj kredytu, na początku trzeba wpłacić na przykład 20% wartości pojazdu, następnie w miesięcznych ratach spłaca się 50% wartości, a pozostałe 30% spłacane jest na końcu jako rata balonowa. 
3. Kredyt 50/50 - ten rodzaj kredytu można znaleźć głównie w ofercie autobanków, chociaż nie tylko. Zasada działania jest prosta. Przed odbiorem samochodu trzeba wpłacić 50% wartości pojazdu, a po upływie roku pozostałe 50%. Drugą transzę opłat można rozłożyć na nieoprocentowane raty. Co zatem jest kosztem kredytu? Przede wszystkim prowizja, która może wynosić do 5%, a także ubezpieczenie. Na podobnej zasadzie działa też kredyt 4x25% i 3x33%. 

Jakie są zalety kredytu samochodowego?

Dla wielu osób kredyt samochodowy jest rozwiązaniem bardzo korzystnym. Wśród jego zalet warto wymienić przede wszystkim następujące:

• długi okres spłaty, nawet do 10 lat, 
• różne warianty spłaty zobowiązania – w równych lub malejących ratach miesięcznych, rocznych, podzielonych na procent wartości lub ratach balonowych, 
• możliwość sfinansowania 100% wartości pojazdu lub jego części, 
• stosunkowo niski koszt – niższe RRSO w porównaniu do standardowego kredytu konsumpcyjnego na dowolny cel, 
• duża dowolność, jeśli chodzi o rodzaj pojazdu, 
• konieczność ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania – może to być zarówno zaleta, jak i wada. 

Czy kredyt samochodowy ma jakieś wady?

Należy pamiętać, że kredyt samochodowy jest kredytem celowym, a więc musi zostać spożytkowany na konkretny cel. Dla wielu osób minusem są także obowiązkowe zabezpieczenia, na przykład w formie depozytu karty pojazdu. Przed zawarciem umowy, warto więc dokładnie przeanalizować "za" i "przeciw" kredytu samochodowego, a dopiero później podjąć finalną decyzję.